Kan ik als zzp'er een hypotheek krijgen?

Aanvragen van ondernemers of werknemers actief in een branche gerelateerd aan drugs- en/of seksindustrie worden niet gehonoreerd.

Aanvragen van ondernemers of werknemers actief in een branche die gerelateerd is aan drugs- en/of seksindustrie, zullen niet worden gehonoreerd.

Ook zonder NHG wordt het toetsinkomen van een ondernemer vastgesteld met een Inkomensverklaring Ondernemer, opgesteld door een erkende partij.

Een freelancer wordt als zelfstandige behandeld. Het toetsinkomen is het gemiddelde van de inkomsten uit overige werkzaamheden van de laatste 3 kalenderjaren, tot maximaal het laatste kalenderjaar.

Bij een financiële holding wordt de DGA als zelfstandige behandeld, ongeacht het aandelenbelang.

Inkomen van zelfstandigen langer dan 3 jaar moet worden aangetoond met een Inkomensverklaring Ondernemer conform NHG-regels.

Is het ondernemersinkomen niet nodig, dan volgt een continuïteitsbeoordeling op basis van de laatste jaarrekening of aangifte; bij 2 of meer KvK-inschrijvingen is een beoordelingsverklaring van een rekenexpert vereist.

Bij meer dan 36 maanden activiteit en 3 jaarrekeningen kan de 1-2-3-methode (gewogen gemiddelde) worden toegepast; niet te combineren met de reguliere gemiddelde-methode.

Resultaat uit overige werkzaamheden kan meetellen mits onderbouwd met een IKV.

Bij een structureel dalende inkomenstrend van ≥ 10% per jaar (van oudste naar middelste én middelste naar laatste jaar) wordt geen inkomensverklaring afgegeven. Bij een daling van ≥ 15% in alleen het laatste jaar eveneens niet.

Geen hypotheek voor ondernemers actief in o.a.: gokindustrie, agrarische bedrijven, seksindustrie, wapenindustrie, belhuizen, smartshops, nagelstudio's, massagesalons, drugshandel, bonthandel, handel in (gebruikte) motorvoertuigen, sportclubs, taxibedrijf, horeca, moneytransfer, afvalverwerking, avondwinkel, cryptovaluta, incassobedrijven, antiek/kunst, veilingdiensten, edelstenen en luxe boten.

Op verzoek mag het behaalde tussentijdse resultaat het resultaat van het lopende jaar vervangen.

Bij NHG geldt een ondernemer als startend tot 3 jaar. Minimaal 12 maanden zelfstandig; inkomen via Inkomensverklaring Ondernemer van een NHG-rekenexpert (maximaal 6 maanden oud). Maximaal 1 kalenderjaar zonder inkomen; bij lager laatste jaar geldt dat jaar; actueel inkomen moet in lijn zijn met het gemiddelde.

Bij 1 tot 2 jaar zelfstandig ondernemerschap (zonder NHG) geldt als toetsinkomen 80% van het gemiddelde inkomen tot maximaal de prognose. De maximale verstrekking is 80% van de marktwaarde.

Bij 2 tot 3 jaar zelfstandig ondernemerschap (zonder NHG) geldt als toetsinkomen 90% van het gemiddelde inkomen tot maximaal de prognose. Een accountantprognose is vereist en de maximale verstrekking is 90% van de marktwaarde.

Beoordeling conform NHG; het bedrijf moet in Nederland gevestigd zijn. Horeca in de ruimste zin en branches gerelateerd aan drugs- of seksindustrie worden niet geaccepteerd.

Gastouderinkomen wordt alleen meegenomen met een Inkomensverklaring Ondernemer en minimaal 12 maanden KvK-inschrijving; het toetsinkomen wordt bepaald conform NHG.

Beoordeling conform NHG; het bedrijf moet in Nederland gevestigd zijn. Dezelfde branche-uitsluitingen gelden.

Het inkomen van een ondernemer wordt gebaseerd op het gemiddelde saldo fiscale winst van de afgelopen 3 jaar, met een maximum van het laatste jaar.

De maximale geldigheid van een inkomensverklaring is 6 maanden.

Wanneer een aanvrager (DGA) een direct of indirect aandelenbelang heeft van 5% of meer, wordt deze als ondernemer beschouwd en is een Inkomensverklaring verplicht.

Leningen bij de eigen BV kunnen buiten beschouwing gelaten worden als uit de inkomensverklaring blijkt dat deze al verrekend zijn bij de beoordeling van het ondernemersinkomen.

Bezit een aanvrager meer dan 5% van de aandelen, dan wordt het inkomen beoordeeld als inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf. Beneden 5% gelden dezelfde eisen als bij inkomen uit dienstverband.

Voor inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf is een inkomensverklaring van een door Merius Hypotheken geaccepteerde inkomensbeoordelaar vereist.

Het toetsinkomen van de ondernemer is het gemiddelde van de laatste drie kalenderjaren.

Ondernemers en zzp-ers kunnen vanaf twaalf maanden inschrijving bij de KvK een hypotheek aanvragen.

Starters met minder dan twaalf maanden ondernemingshistorie komen in beginsel niet in aanmerking.

Het inkomen wordt vastgesteld met de ABN AMRO-rekentool voor ondernemers of een Inkomensverklaring Ondernemer van een erkende rekenexpert, op basis van recente cijfers.

Zzp'ers worden als ondernemer beoordeeld en kunnen vanaf 1 jaar zelfstandig ondernemen een hypotheek krijgen.

Bij minder dan één jaar ondernemen is standaard acceptatie niet mogelijk; in uitzonderingsgevallen kan maatwerk worden bekeken.

Inkomen uit ondernemingsactiviteiten naast een dienstverband wordt meegenomen als sprake is van een bestendige situatie: de verhouding tussen loondienst en ondernemen is meer dan twee jaar stabiel.

Voor het bepalen van het toetsinkomen van een ondernemer vraagt a.s.r. altijd een Inkomensverklaring Ondernemer. a.s.r. werkt met Raadhuys Tax Legal Accounting, Pentrax en Zakelijk Inkomen; de aanvrager is vrij in de keuze.

Bij een aandelenbelang van minimaal 5% wordt de aanvrager als DGA beschouwd en wordt het toetsinkomen vastgesteld met een inkomensverklaring van een gespecialiseerde rekenexpert.

DGA’s met 5% of meer directe of indirecte aandelen worden als niet-IB-ondernemer getoetst via de Inkomensverklaring Ondernemers conform het NHG-toetskader.

Startende ondernemers (nog geen drie volledige boekjaren) moeten minimaal 12 maanden actief zijn; aanvullend toetst Triodos op vergelijkbare werkervaring in dezelfde branche.

Ondernemers (eenmanszaak, zzp, VOF, maatschap, CV) worden geaccepteerd. Het toetsinkomen wordt vastgesteld met een Inkomensverklaring Ondernemers.

Ondernemers worden geaccepteerd: eigenaar eenmanszaak, lid van een maatschap, vennoot in een commanditaire vennootschap of vof, en DGA van een BV met een belang vanaf 5%.

Bij een aanvraag met NHG moet de onderneming minimaal 12 maanden actief zijn; zonder NHG geldt een minimum van 36 maanden.

Geen hypotheek voor ondernemingen in de drugsindustrie, pornografische- of seksindustrie, wapenhandel, gokken, de agrarische sector, handel in onroerend goed of een andere branche die niet voldoende te beoordelen is.

Ondernemers in branches zoals horeca, casino's, auto-, kunst-, ambulante-, schroot- en onroerend goed handel, juweliers en (online) gokindustrie worden alleen geaccepteerd als de jaarcijfers en overige financiële stukken voldoende inzichtelijk en transparant zijn.

Lot Hypotheken verstrekt geen financiering aan ondernemers die actief zijn in landen op sanctielijsten, de seks- en/of drugsindustrie, of inkomsten genereren uit onvoldoende inzichtelijke/transparante ondernemingen.

Zzp'ers en DGA's worden geaccepteerd, met verschillende minimale duur van zelfstandigheid afhankelijk van NHG.

Heeft de ondernemer nog geen 36 maanden inkomen uit onderneming maar wel minimaal de afgelopen 24 maanden, dan wordt het ontbrekende jaar op '0' gesteld en het totale inkomen door 3 gedeeld.

Inkomen uit onderneming of als zzp'er dient vastgesteld te worden door een goedgekeurde externe Rekenexpert, veelal volgens de rekenregels van NHG.

Er wordt geen rekening gehouden met inkomen uit een onderneming na de AOW-leeftijd van de aanvrager. Een pensioen op basis van een reservering via de balans van de onderneming of in een afzonderlijke BV wordt niet meegenomen.